2022 年 4 月開始 BIN 改成前8碼，你準備好系統的調整了嗎?

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2022年四月起，國際卡組織已陸續要求各支付機構、系統必須支持新的 8 碼 BIN (銀行識別碼 Bank Identification Number, 簡稱 BIN ), 支付卡交易相關的上下游公司應該已經收到銀行的通知，要求對系統、交易資料處理甚至簽帳單上的卡號列印格式做好調整。

卡組織支持新的BIN 格式後，使用信用卡支付的產業會有哪一些改變呢?

首先，原來已發出的 6 碼 BIN可以繼續使用，但從這個月 (2022 年 4 月) 後新發的 BIN 將以 8 碼為主；目前看起來卡組織還是維持原來的 16 碼卡號 (AE、Discover 才有 15 或低於 15 碼)，所以對發卡單位、產製卡系統應該沒有太多的困擾產生。但原來使用卡號第七碼、第八碼做卡片等級、種類等利用模式，就需要重新調整對於 8 碼 BIN 的作業。

但由於 6 碼、8 碼 BIN 是會並存於交易系統及網路中。使用 BIN 來進行繞行 (Routing，透過 BIN 識別發卡行) 的系統如：ATM 系統、交易系統、收單系統，或是支付公司目前用來做自行卡交易繞行 (Routing，依據 BIN 送到自行卡的收單機制) 的功能，必須做好支援 8 碼 BIN 的格式，以避免在 6 碼、8 碼並存的階段發生錯誤。

其次對於儲存信用卡資料並使用截斷 (Truncation) 技術作為信用卡資料的保護措施者，在今年的 1 月，PCI SSC (支付卡產業安全標準委員會 Payment Card Industry Security Standards Council) 有正式發表針各卡組織可接受的新截斷格式，應該也是大家關心的議題。

新的 BIN 出來後，必須改變儲存的方式，並考慮到 6 碼、 8 碼並存的情形，那螢幕顯示及儲存截斷後卡號又該如何配置呢？

PCI SSC在 2021 年 2 月發布了 “如果開始用8碼 BIN，要如何滿足 PCI DSS 對支付卡號 (Primary Account Number, PAN) 遮罩及截斷要求” 的 FAQ (請參考 https://www.pcisecuritystandards.org/faqs FAQ #1492)，簡述如下：

遮罩：依據 PCI DSS 要求 3.3，在一般狀況下，針對支付卡僅能顯示前 6 碼及後 4 碼。
若要超出，如顯示前 8 碼及後 4 碼，則需要有合理的商業考量，並且有文件化的書面文件，內容包含什麼人(或角色)、因為什麼理由而能檢視超過前 6 後 4 的卡號，並需要由該公司高階管理階層核可。

截斷：依據 PCI DSS 要求 3.4，支付卡號要儲存的時候，必須先將卡號變為不可讀 (Rendered Unreadable)，其中一種做法就是卡號截斷 (Truncation)。雖然在 PCI DSS 的 Guidance 中描述一般截斷的格式為前 6 碼 + 後 4 碼，但因為各家卡組織對於截斷方式有不同的規定，因此該文章 (FAQ #1492) 內也附上了另一個 FAQ 編號 1091 “什麼是可接受的卡號截斷格式” 的文章來補充說明 (更新於 2022年1月)。

所以今年 1 月起，可接受的截斷格式正式修改如下：

資料來源： https://www.pcisecuritystandards.org/faqs (FAQ 編號 1091)

需注意這次的更新，已不再針對 6 或 8 碼 BIN 區分不同的格式。整體來說：

VISA, Mastercard, JCB, Discover 以及 UnionPay 對於 16 碼卡號都可接受前 8 碼 + 其他任意 4 碼的格式。
American Express 僅接受前 6 碼 + 後 4 碼。
小於 15 碼的 Discover 不論移除幾碼，都是接受前 6 碼 + 其他任意 4 碼的格式。

同時卡組織也說明，雖然這些是 “可接受” 的截斷格式，但大家還是要以 “最少保存需求” 的角度來考量，不用因為格式異動，就馬上修改自己的系統。

另外提醒與截斷有關的安全保護事項：

依據 PCI DSS 規範，對於同時會使用 SHA 雜湊方式的系統，保留前 6 後 4，或前 8 後4 都需要注意，對於同時存取到截斷格式跟 SHA 格式後的風險，尤其前 8 後 4 的格式僅移除了 4 碼，所以與 SHA 並存時被測試出正確卡號的機率就會更大。
對於使用前 8 碼 + 其他任意 4 碼的截斷格式，僅剩下 1000 筆的資料會符合 MOD-10 公式，也就是說這 1000 筆中至少會有一筆是真實卡號，故對於資料庫存取的管制，就需要有更進一步的管制措施或內容檢視的要求，以降低卡號被重新建立、計算出來的風險。

參考資料：https://www.pcisecuritystandards.org/faqs

FAQ No. 1492: How can an entity meet PCI DSS requirements for PAN masking and truncation if it has migrated to 8-digit BINs? (by Feb. 2021)
FAQ No. 1091: What are acceptable formats for truncation of primary account numbers? (by Jan. 2022)

Bryan Cheng

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